「保険には入ったけれど、それから一度も見直していない」という方は少なくありません。保険は、加入したときの家族構成や収入を前提に選んだものです。暮らしが変われば、必要な保障の大きさも変わります。この記事では、見直しを考えたいタイミングと、見直しの進め方、乗り換えの前に気をつけたいことを整理します。
この記事のポイント（3行まとめ）
- 見直しのきっかけは、結婚・出産・住宅購入・転職などのライフイベント
- まずは今の保険の内容を確かめ、「何に、いくら備えたいか」を整理する
- 乗り換えるときは、新しい契約が決まるまで今の契約を解約しない
なぜ保険の見直しが必要なのか
保険は、加入したときの状況に合わせて保障の種類や金額を決めています。たとえば、独身のときに入った保険は、家族ができたあとの生活費や教育費までは想定していないことがあります。反対に、子どもが独立したあとも、子育て中と同じ大きさの死亡保障を持ち続けている場合もあります。
見直しは、保険を「増やす」ことでも「減らす」ことでもなく、今の暮らしに合っているかを確かめることです。確かめた結果、今の保険のままでよいと分かることも、大切な見直しの結果です。
見直しを考えたいタイミング
次のようなときは、保障の大きさが変わりやすいタイミングです。
| ライフイベント | 考えたいこと |
|---|---|
| 結婚 | 受取人の変更、配偶者の生活を守る保障が必要か |
| 出産 | 子どもが独立するまでの生活費・教育費への備え |
| 住宅の購入 | 住宅ローンの団体信用生命保険（団信）との重なり |
| 転職・独立 | 勤務先の福利厚生や公的保障が変わる（会社員から自営業になると、国民健康保険には原則として傷病手当金がないなど） |
| 子どもの独立 | 大きな死亡保障が必要な期間が終わることがある |
| 定年・退職 | 老後の医療費や、保険料の払込みが続く期間 |
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ライフイベントのほかに、保険の更新の通知が届いたときも、内容を確かめるよい機会です。更新のある保険は、更新のときに保険料が変わることがあります。
見直しの進め方（4つのステップ）
- 今の保険の内容を確かめる
保険証券やご契約内容のお知らせで、保障の内容・金額・期間・保険料を確認します。 - 何に、いくら備えたいかを整理する
万が一のとき、病気やケガで入院したとき、働けなくなったときなど、備えたい場面ごとに考えます。 - 公的保障と貯蓄を差し引く
遺族年金や高額療養費制度などの公的保障、勤務先の制度、貯蓄で賄える分を差し引き、不足する分を考えます。 - 今の保険で足りるか、変える必要があるかを考える
足りていれば、今の保険を続けることも選択肢です。保障を足す、減らす、別の保険を検討する、などの方法があります。
公的保障の考え方は、「「生命保険は不要」は本当？必要な人・不要な人の見分け方」でも詳しく紹介しています。
乗り換えの前に知っておきたい注意点
今の保険を解約して、別の保険に入り直すことを「乗り換え」といいます。乗り換えには、次のような点に注意が必要です。
- 新しい契約が成立するまで、今の契約は解約しない：健康状態によっては、新しい保険に入れないことや、条件がつくことがあります。先に解約すると、保障のない期間ができるおそれがあります。
- 保険料が上がることがある：保険料は、加入するときの年齢などで決まります。同じ保障でも、年齢が上がってから入り直すと、保険料が高くなることがあります。
- 今の契約の条件を失うことがある：以前の契約にあった条件や、払い込んできた期間が引き継がれないことがあります。
- 保障の対象にならない期間が改めて始まることがある：新しい契約では、がん保険の保障が始まるまでの期間（待ち期間）や、契約から一定期間は支払いの対象にならない取り決めなどが、改めて始まることがあります。
- 解約返戻金が払込総額より少ないことがある：解約したときに戻るお金は、払い込んだ保険料の合計より少ないことがあり、ない場合もあります。
- 健康状態の告知が改めて必要になる：新しい契約では、その時点での健康状態を保険会社に告知します。
ここがポイント
乗り換えが向いているかどうかは、今の契約の内容と、新しい契約の内容を並べて確かめることで判断できます。保障を足すだけなら、今の契約に特約を付けたり、別の保険を追加したりする方法もあります。
保険だけでなく、固定費全体を見直す
保険料は、毎月決まって出ていく「固定費」のひとつです。家計を見直すときは、保険だけでなく、携帯電話・インターネットなどの通信費や、電気料金もあわせて確かめると、家計全体の見通しが立てやすくなります。
ただし、保険は「安くすること」だけを目的にすると、必要な保障まで減らしてしまうおそれがあります。保険料を見直すときは、先に「何に、いくら備えたいか」を整理し、そのうえで保険料とのバランスを考えることが大切です。
通信費・電気料金の見直しについては、次のコラムもご覧ください。
まとめ
保険の見直しは、結婚・出産・住宅購入・転職などのライフイベントや、更新の通知が届いたときが、考えるきっかけになります。まずは今の保険の内容を確かめ、何に、いくら備えたいかを整理してみましょう。乗り換えを考えるときは、新しい契約が決まるまで、今の契約を解約しないことが大切です。
当社のミライの保険では、加入や乗り換えを前提とせず、今の保険の内容の整理からご相談いただけます。取扱保険会社の商品の中から、ご意向に沿った保障プランの設計をお手伝いします。ご相談は何回でも無料です。
※本記事は、一般的な情報提供を目的としたもので、特定の保険商品の募集・勧誘を目的としたものではありません。
※公的制度の内容は、加入している制度や年齢・所得などにより異なり、改正されることがあります。最新の情報は、日本年金機構・全国健康保険協会（協会けんぽ）・お住まいの市区町村などの公式情報をご確認ください。
※保険の乗り換えにあたっては、今のご契約と新しいご契約の内容を十分にご確認ください。保険のご検討にあたっては、必ず「契約概要」「注意喚起情報」等をご確認ください。
株式会社ミライリンクは、アクサ生命保険株式会社・三井住友海上あいおい生命保険株式会社・第一ネオ生命保険株式会社の代理店です。
